万能寿险是什么

万能寿险是至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。

万能寿险的优缺点

优点

1、保障保单现金价值每年都有增长。

2、保证性身故赔偿金。

3、提供保证性现金价值累积，让保单持有人获得红利（红利无保证）。

4、终身持有且具有现金价值，可用此来贷款，且具储蓄功能与红利分配（非绝对）。

5、如果提前解除保险合同，仍可取回部分现金。

6、有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。

7、缴费金额、付款期限等投保人可自主选择，或选择用投资账户的资金来支付保费。

缺点

1、对投保人的健康和年龄等基本因素考察很高，保费昂贵。

2、收益和利率市场挂钩，到期获得的收益很少的情况也有可能发生。

万能寿险和普通寿险的不同

1、风险承担

传统寿险：保险公司与客户签定保险合同之始，就已经明确规定了保险期满时、或保险事故发生时保险公司应支付保险金数额的大小。其资产运用比较保守，以安全性为主，且资产预期年化预期收益也是以银行存款利息为中心。在传统寿险保单下，即使投资预期年化预期收益比预定预期年化利率低，保险公司也要履行支付的义务，资产运用的风险完全由保险公司承担。

万能寿险：万能寿险的资金运用是以有价证券为中心的，预期年化预期收益并不固定，一般来说都比较高，但也有可能很低，满期保险金与发生保险事故时支付的保险金都是没有确定保证的，这是投资理财类险种风险性的体现。因此，保户必须承担资金预期年化预期收益的风险，该风险以同期中国人民银行颁布的二年期居民定期储蓄存款预期年化利率为下限，即有最低预期年化预期收益保证。

2、透明度

传统保单在设计保费时，并不向保户公开保费的流向，保户不可能知道自己所交的保费是如何分摊到各项费用中去的。

万能寿险在运作上却是透明的，保费分配的各项用途都是公开可查的。不仅如此，作为高度透明的保险产品，万能寿险按保户逐一设置个人帐户进行单独会计核算，保户可以随时查询，而且每年都会收到年度报告。

3、死亡给付

传统寿险：对于身故与全残保险金的给付是按合同规定的固定金额给付；

万能寿险：给付金额是非固定的，也是双重的，是即时保额与保险事故发生日之个人帐户余额之和。

4、回报

传统寿险：保额和给付是固定的，是合同列明的。

万能寿险：回报是“上不封顶，下有保底”，虽然，回报的多少直接与投资帐户的经营业绩相关，但是结算预期年化利率不低于即期银行二年期居民定期储蓄存款预期年化利率。

5、现金价值

所谓现金价值是指带有储蓄性质的人寿保险单所具有的价值。因此，传统寿险在保单生效两年后的任一时点上的现金价值是早就测算出来，并且在保单有效期内是不变的。

而万能寿险的现金价值，则会随着投资帐户价值的变动而变动，是待定的、未知的。

6、灵活性

传统寿险：保费、保险金额是不可调整的，合同一成立就固定下来了，也没有在原始合同上追加保障、提高保额的权利。

万能寿险：非常灵活，缴费的时间、数额都由保户自己决定，还可自由调整风险保障与投资的比例，也有加保的选择权。

万能寿险费用

万能寿险保费由附加保费、危险保费和储蓄保费三部分构成，保户能够清楚地知道整体保费中多少是纯保费支出、多少是对事故发生进行保障所需要支付的资金、多少是用来进行组合投资。由于保费中有固定比例的资金用于投资和储蓄，因此万能寿险的投保户还享有每年一次的最低保证收益分配，万能寿险的储蓄保费部分由保险公司的投资专家负责管理，如果投资业绩出色，保户也将按规定比例得到超额的回报。

万能寿险一般每年进行一次费用的扣除计算，明确清晰的管理费用分摊条款和每年一次的计算是实现万能险特点的先决条件。

万能寿险如何购买

1、按缴费方式区分，万能寿险可以分为弹性缴费产品与固定缴费产品，或者分为趸交与期交产品。

2、按照保险责任划分，分为终身寿险、两全保险和年金保险

①万能终身寿险，该报下类型以死亡（有时也包括身体全残）为给付保险金条件，保险期限为终身，保险公司为被保险人设立保单账户，死亡给付的具体金额根据身故时的账户价值和当时的风险保额确定；

②万能型年金保险，指提供有年金选择权的万能寿险，即以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的万能寿险；

③万能型两全保险，该保险类型在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件，死亡给付的具体将根据发生保险事故时的账户价值、风险保额确定。

万能寿险购买注意

1、明确交费比例，选择适合自己的产品

万能寿险的保险费包括附加保费，危险保费和储蓄保费三部分。对于风险规避性很强的人，就应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品；风险中性的投资者则可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型。

2、注意比较交费方式

万能寿险一般包括趸交和分期交费，财力充裕的投资者可考虑选择趸交方式（一次交清保险费）。因为在分期交费下，保险公司会考虑后续期交费的时间价值和利率风险，必然相应增加以后的交费额度，增加投资者的投资成本。

3、注意收益的领取方式

从目前各家保险公司推出的万能寿险产品看，其收益领取方式基本包括：一次领取；年金领取；到期可转换为养老保险等。投资者可根据自身具体情况相机抉择。那些收入尚不充裕，资金需求不稳定的投资者往往选择一次领取，比较适合年轻人。

4、选择正规的投保平台

想要购买到适合的人保健康万能险，需要选择一家正规、专业、可靠的投保平台。

万能寿险的风险

1、保底结算利率之上的部分都是不确定的，这在合同中也有明确体现。

2、如果代理人给你说缴费五年或者十年可以保障终身，并且附加了重疾、意外、医疗的话，可能会造成保单的失效。

3、万一发生风险，账户值减少，但是要想维持合同有效，或许要继续缴纳保费，但是患重病的人一般情况下会丧失创造财富的能力。

万能寿险赔付

1、发生保险事故的时候要及时向保险公司报案，并把事故发生的各种信息告知保险公司，向保险公司的工作人员询问与赔付有关的问题或者把保险合同拿出来仔细看看了解清楚。

2、把赔付所需要的资料都准备好，按要求递交给保险公司。要注意这些材料一般是要求原件的，医院出具的证明一定要盖章，不然是无效的，补起来也很麻烦。

3、就医时，由于意外导致的，一定要医生把发生的意外事由写进病历本；措辞要注意，对于先天的、原生的、Ｎ年前的、旧病复发等等字眼不要写进去；被别人致伤千万不要写，由第三方导致的必须由第三方赔偿；一定要去保险合同指定的医院就医，不然对理赔是会有影响的，特别是私人医院是不能获得赔付的。